Como amortizar financiamento e economizar

Amortizar um financiamento significa pagar mais do que a parcela mínima, jogando esse valor extra direto no saldo devedor. Como os juros incidem sobre o saldo que ainda falta pagar, reduzir esse saldo mais rápido corta o total de juros pagos até o fim do contrato — e, dependendo do sistema, também encurta o prazo.

Como funciona no SAC e no Price

No SAC, a amortização mensal já é fixa desde o contrato original. Qualquer valor extra some direto do saldo devedor, então o efeito é sempre o mesmo: o prazo encurta, e você termina de pagar antes do previsto.

No Price existe uma escolha: usar o extra para reduzir o prazo (mantendo a parcela do jeito que está) ou para reduzir a parcela (recalculando um valor menor, mantendo o prazo original). O comportamento exato de cada opção — e por que o recálculo funciona melhor com um aporte único do que com um extra recorrente — está detalhado no artigo SAC ou Price no financiamento imobiliário, pra quem quiser entender a fundo.

O motivo de a amortização economizar juros é o mesmo nos dois sistemas: a parcela de cada mês calcula juros sobre o saldo devedor daquele mês. Reduzir esse saldo hoje evita juros em todos os meses futuros, não só no mês em que você paga o extra — é esse efeito acumulado que faz uma amortização pequena virar uma economia grande lá na frente.

Aporte único, extra mensal ou os dois

A calculadora de financiamento deste site aceita duas formas de amortização extra, que podem ser combinadas. O aporte único é um valor pago de uma vez — o 13º salário, uma restituição, a venda de um bem — aplicado direto no saldo devedor num mês específico. O extra mensal é recorrente: um valor a mais que você separa todo mês, a partir de agora, além da parcela normal.

Dá também pra simular um reajuste anual sobre o extra mensal — útil pra quem espera aumentar a renda com o tempo, como um reajuste salarial que vira uma fatia maior de amortização a cada ano — e limitar por quantos meses esse extra continua entrando, caso você só consiga sustentar esse valor por um período. Sem reajuste e sem limite, o extra mensal continua igual até o financiamento acabar, como no exemplo abaixo.

Exemplo real: quanto você economiza amortizando

Pegue um financiamento de R$ 300 mil pelo SAC, taxa de 0,7% ao mês, prazo de 30 anos (360 meses) — os mesmos números do exemplo no artigo sobre SAC e Price. Agora acrescente R$ 500 de amortização extra por mês, a partir de hoje, sem nenhum aporte único no começo.

Sem o extra, esse financiamento levaria os 360 meses inteiros e pagaria R$ 379.050,00 em juros. Com R$ 500 a mais todo mês, o cronograma muda assim:

No total, isso significa pagar R$ 537.300,00 pelo financiamento inteiro — os R$ 300 mil de principal mais R$ 237.300,00 de juros — em vez dos R$ 679.050,00 que sairiam sem o extra.

Esses números saem direto da calculadora de financiamento deste site, na seção de amortização extra. Dá pra rodar esse mesmo exemplo ou trocar pelos seus números — valor financiado, taxa, prazo — e ver o resultado na hora, incluindo a tabela mês a mês com as parcelas eliminadas do final.

O momento em que você começa a amortizar também pesa nessa conta. Usando o mesmo financiamento, mas começando a amortizar só 5 anos depois de contratado — no mês 61, em vez do mês 1 —, o prazo cai para 248 meses (112 parcelas eliminadas, não 135) e a economia de juros fica em R$ 98.436,33, bem menor que os R$ 141.750,00 de quem começa direto. O saldo devedor é maior no início do contrato, então cada real amortizado logo no começo evita mais juros futuros do que o mesmo real amortizado mais pra frente.

Simule sua amortização com os números do seu contrato e veja quanto tempo e quanto dinheiro em juros você consegue cortar.

Quanto amortizar sem comprometer o orçamento

Antes de destinar um valor fixo à amortização todo mês, vale garantir que a reserva de emergência está completa — geralmente de três a seis meses de gastos guardados num lugar de resgate rápido. Amortizar reduz a dívida, mas não devolve o dinheiro se você precisar dele de volta no meio do caminho; a reserva existe justamente pra cobrir imprevistos sem recorrer a crédito caro.

Com a reserva pronta, um bom ponto de partida é usar parte do que sobra no orçamento — não tudo — pra amortizar, mantendo alguma folga pro dia a dia. Aumentos de renda, 13º salário e restituições costumam ser boas fontes de aporte único, sem mexer no orçamento mensal já organizado.

Não existe um percentual universal que sirva pra todo mundo — depende de quanto sobra depois das despesas fixas e de quão robusta já está a reserva. O que importa é a amortização ser sustentável mês a mês: um valor que você consiga manter sem se apertar, porque parar no meio do caminho não traz o mesmo resultado de manter o ritmo até o fim.

Vale a pena amortizar ou investir esse dinheiro?

Amortizar não é sempre a escolha óbvia. Financiamento imobiliário costuma ter taxa mais baixa que outras dívidas — no exemplo acima, 0,7% ao mês equivale a cerca de 8,73% ao ano. Vale comparar esse número com o que um investimento seguro rende hoje: a Selic está em 14,00% ao ano. Quando a taxa do financiamento é maior que a do investimento, amortizar tende a valer mais a pena — o mesmo raciocínio usado no artigo sobre onde investir a restituição do Imposto de Renda, que trata de quitar dívida cara antes de sair investindo.

A referência mais simples pra esse comparativo é o CDB de liquidez diária ou o Tesouro Selic — produtos com garantia (FGC ou Tesouro Nacional) que rendem próximo da Selic. Se a taxa deles estiver acima dos 0,7% ao mês do exemplo, deixar o dinheiro investido ali pode render mais do que a economia trazida pela amortização, mesmo nesse financiamento específico. A diferença fica mais clara com dívida de cartão ou cheque especial, que cobra juros bem acima de qualquer investimento seguro — ali, amortizar é praticamente garantido. No financiamento imobiliário a conta é mais apertada, porque a taxa costuma ser bem menor: vale fazer as contas com a taxa exata do seu contrato antes de decidir.

Amortizar não costuma ser automático: a maioria dos bancos exige que você solicite a amortização extraordinária formalmente, informando se quer reduzir prazo ou parcela — um depósito a mais na conta do financiamento, sozinho, pode não ter esse efeito. Vale confirmar esse processo direto com o seu banco antes de mandar qualquer valor extra.